Кредит, як багато в цьому слові.

Кредит, як багато в цьому слові.

Кредит, як багато в цьому слові. Низькі ставки, швидкість оформлення і видачі кредиту, довірчий тон кредитного консультанта і таке інше. Ну, як тут встояти?

Споживчий кредит надається безпосередньо домашнім господарствам(сім'ям). Його об'єктами є товари тривалого користування(квартири, меблі, автомобілі і тому подібне). Він виступає або у формі продажу товарів з відстроченням платежу, або у формі надання банківської позики на споживчі цілі. Як правило, термін споживчого кредиту - три роки. При цьому стягується досить високий реальний відсоток.


Ставка рефінансування(англ. Federal funds rate) — розмір відсотків в річному обчисленні, що підлягає сплаті центральному банку країни за кредити, надані кредитним організаціям. Ці кредити є рефінансуванням тимчасової нестачі фінансових ресурсів. Через такі кредити забезпечується регулювання ліквідності банківської системи при недоліку у кредитних організацій засобів для здійснення кредитування клієнтів і виконання, перейнятих на себе зобов'язань.

Ставка рефінансування є інструментом грошово-кредитного регулювання, за допомогою якого Центральний банк впливає на ставки міжбанківського ринку, а також ставки по депозитах юридичних і фізичних осіб і кредитах, що надаються їм кредитними організаціями.

У зарубіжній практиці часто використовується термін "Облікова ставка".


(Матеріал з Вікіпедії — вільної енциклопедії)

I wanna run away

Never say goodbye

I wanna know the truth

Instead of wondering why


I wanna know the answers

No more lies

I wanna shut the door

And open up my mind

(Linkin Park - Runaway)


Молода людина! Так, Ви! Хочете узяти вигідно і зручно кредит на вподобаний Вам товар? Комісія 0 і дуже низький відсоток! Погоджуйтеся. Навіщо витрачатися зараз, якщо можна розплачуватися поступово без збитку для гаманця?..- віщає мила дівчина, кокетливо посміхаючись і заглядаючи в очі.

Усі чули подібні зазивалки і величезні банери усередині і зовні магазину(плюс медіа-атака в громадському транспорті і метро). Низькі ставки, швидкість оформлення і видачі кредиту, довірчий тон кредитного консультанта і таке інше. Ну, як тут встояти?

Приводом для написання цієї статті, послужила історія, що сталася з моїм приятелем. Ймовірно, нічого принципово нового я для Вас не відкрию, але дещо нагадаю і на деякі моменти акцентую Вашу увагу.

Те, що кредит це благо, знають усі підприємства, тому як без запозичень їм не обійтися. Завдяки узятим у борг засобам, можна розширити асортимент, збільшити об'єм закупівлі, провести ремонт або розширення бізнесу. Усе це приведе до додаткових доходів і, як наслідок, збільшення прибутку. Організації, що тривалий час кредитуються в одному банку, мають можливість використати такі девайси як овердрафт, кредитна лінія і все в тому дусі. Дуже зручно і прибутково. Головне не захоплюватися запозиченням.

Але чи так хороший кредит для домашніх господарств(сімей)? Споживчий кредит на термінові потреби, цільове кредитування(іпотека, автокредит і так далі), загалом, і тут вибір теж є. Принципова різниця тут в тому, що товар, який буде придбаний, буде Вами ж і спожитий(використаний), і доходу Ви від нього, швидше за все, не отримаєте. А ось головний біль і спорожнілий гаманець із-за неуважності і поспіху - легко. Варто пам'ятати:


  • поки кредит не буде закритий(погашений), Ви не має права розпоряджатися цим товаром, оскільки він знаходитиметься у власності банку
  • чим більше терміну кредиту, тим більше суми відсотків, які Вам доведеться заплатити
  • не усі банки згодні на дострокове погашення кредиту, що може виражатися у відповідних штрафах або відмові від закриття.

Отже, історія мого приятеля. Напередодні річниці весілля батьків Іван(на його місці може бути будь-який інший персонаж) вирішив зробити подарунок - купити через кредит телевізор, поступово виплачуючи заборгованість із зарплати. Мила дівчина дуже охоче і щиро(як тоді здавалося) розповідала про переваги, про те, як швидко зараз все буде оформлено. Мимохідь вона вивалила на стіл купу паперів і, тикаючи пальчиком в місця, де повинен стояти підпис, продовжувала говорити, переконувати, посміхатися.

 
 

Справа зроблена. Договір підписаний(16 місяців), товар будинку, Іван задоволений(батьки зацілували і його і новенький телевізор). Маючи на руках графік платежів, він три місяці ходив платити в касу. Підозри прийшли після третьої оплати, коли він нарешті спромігся порахувати суму, що залишилася. Виявилось, що золотий телевізор обійшовся Івану в 72% річних(!!!). На моє питання - куди ти дивився при підписанні? - нічого виразного я не почув. Адже докорити банку Рогу і копита(назва змінена в цілях недопущення реклами або антиреклами) не в чому. У кредитному договорі чорним по білому написано - 72%. Куди дивився і чим думав? Мабуть у виріз кофтини.

Справа закінчилася достроковим погашенням(передбачено договором). Таким чином, нехитрою маніпуляцією.

Невеликий курс теорії економіки і банківської справи.

Усе дійство відбувається в одному конкретно узятому торговому павільйоні, так би мовити, не відходячи від каси. Клієнт оформляє кредитний договір, банк оплачує ціну товару магазину, а далі за відношення клієнта і банк йдуть згідно підписаного.

Засоби для кредитування банки отримують таким чином:


  • залучають гроші у Центрального Банку країни(під ставку рефінансування)
  • залучають гроші у населення(під відсоток по вкладу)
  • залучають гроші у банків іншої країни, або міжнародних кредитних організацій(відсоток запозичення залежить від конкретної країни і організації. Н-р: ЄБРР).

Звідси, легко здогадатися, що відсотки по кредиту будуть значно більше тих відсотків, по яких банки самі займають засоби. Скажімо, якщо ставка рефінансування 11%, а ставки по вкладах в середньому 10-15%, то нескладно зміркувати, що кредит, нижче вказаних процентних сум, Ви не отримаєте в принципі. Це, загалом.

Подібні кредитні схеми дуже поширені у великих торгових мережах працюючих в зв'язці з банками, що активно кредитують для купівлі товару в цих мережах. Частенько ці торгові гіганти самі і засновують невеликі банки, або працюють на умовах контракту(частини від відсотка стягуваного з позичальника). Це по факту.

“Комісія 0% при оформленні кредиту може бути тільки у тому разі якщо сам магазин і кредитує. Але це вже називатиметься відстрочення платежу. Це в принципі.

Простота і в той же час геніальність схеми полягає в нашій з вами неуважності, а іноді просто халатності при укладенні договорів. Є декілька моделей поведінки консультантів при оформленні на місці договору позики:

  • Швидке перерахування усіх достоїнств кредиту, швидкості оформлення і так далі. Одночасно з цим підсовуючи кіпу документів не даючи опам'ятатися або замислитися клієнтові. Ради з вибору найбільш тривалого терміну(там різниця копійки).
  • Зображення поспіху(Валь давай швидше купа клієнтів\скоро закриваємося!). Знову таки кіпа паперів, наполовину відігнуті документи якраз там, де розписатися.

 В якості виведення.

Скільки разів ми усе це чули і бачили по телевізору? Скільки сміялися що мене так не наколоти? А, по факту, виходить зворотне. Хочемо як краще, з чистими спонуканнями, а отримуємо як завжди. Не варто думати, що Ви дуже проникливі, на тренінгах консультантів вже давно учать красиво упарювати товар так, що потім і згадати не зможете, як погодилися на цю авантюру.

Дивіться, що Ви підписуєте, запитуйте показати ставу, перераховуйте платіжні графіки, просіть копію договору будинку ознайомитися. Якщо банку нічого приховувати і немає бажання Вас обдурити, він обов'язково терпляче і педантично все Вам пояснить і розповість, дасть проглянути і перерахувати. Для будь-якого серйозного банку репутація важливіша за миттєву вигоду!

Зображувати з себе я при грошах мені все одно, який відсоток безглуздо. Якщо є гроші, навіщо в кредит лізеш?

Власне кажучи, гроші, звичайно, Ваші і Вам ними розпоряджатися, але робити банку подібні подарунки, як в історії мого приятеля, щонайменше, безглуздо. Краще купіть Кешем і обмийте у барі, ресторані або сауні. Користі спогадів і вражень буде куди як більше.

 


Надрукувати